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/ 一個月收入只有4000元不到的普通工薪族，經過六年的打理，當別的同齡同學至今還在繼續過著租房子打車的生活，他卻已經實現了自己的買房買車夢。昨天家住江北區洪塘的陳先生談起自己的理財經，頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰，小錢也一定能夠變成大錢。 嚴格執行理財計劃 陳先生2002年畢業后進入一家民營建筑公司上班，當時的平均月收入在3000元左右，隨著工齡的增加，現在已經有了近4000元的收入。 “我的工資不算高，在寧波這個地方花錢更是厲害，所以我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內買車買房。”陳先生說，為了實現這個計劃，他執行了嚴格的生活、理財計劃——— 生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費不超過100元。 理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整取；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產品。 陳先生說，他一方面省吃儉用，一方面堅持長期理財，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初買了一輛6萬元的代步車，最后還剩下1萬余元作為當年應急存款。 基金定投要講究策略 “投資理財是有策略的，決不是別人說什么就是什么，而是要通過對自己財務情況的了解制訂一套具體的投資方式。”陳先生說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產品也不景氣，所以在理財時就應大幅度降低收益預期，能夠賺到幾個百分點就撤退。他現在啟動了大家公認為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風險。 “基金定投也要講究策略。”陳先生說，他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以后發現，操作基金定投一定要講究“三項原則”———選擇手續費比較低的銀行，可以適當節約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點位介入；連續投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。 小錢有時也要博一把 “我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式。”陳先生說，工薪族一定不要認為小錢沒用，一定要堅持把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運用各種理財手段，無論是股票、基金，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費，每年或多或少都會有收益。 陳先生認為，工薪族每個月領到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩，必要的時候還得博一把，否則小錢也難變成大錢。“有時候也不能光靠省錢，如果我沒有在股市里賺了一筆，買房子的首付還是有問題的。”他舉了一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元，半年不到便賺了300/%。“我發現人是有運氣的，當時我剛好認識了一個精通股市的朋友，每次都說得很準，該出的時候就出，該買的時候堅決買。” 陳先生現在很受同學的羨慕，雖然工資沒有一些同學高，但是經過他對自己的規劃，達到了比較舒服的生活質量，用他自己的話來說就是打持久戰，讓他六年實現有車有房。 聚沙成塔，小錢變大錢 了解小錢的威力 很多人都認為，投資得有一大筆錢才能開始，他們認為，投資一次性至少也得是萬兒八千的，否則就沒什么意義。但是，富翁的錢也是從1元錢攢起來的，財務自由不是一天就可以實現的。 財務自由的準備 你現在節約下來的每1元錢，都是你將來的財務自由的每1元堅固基石。攢錢是如此，花錢也是如此，花20元錢和40元錢也許一次比起來沒有什么區別，但時間長了，所產生的貧富差異卻十分懸殊。 為你的將來打算 幾年前，我的一個朋友跟我說，她不愿意投資股票，因為她不想等10年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后她活著的幾率很大，到那個時候，她將面臨的問題就是，她是否比現在過得更好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準備。 買公司股票代替買產品 有些人總是在問，為什么總存不下錢，他們總是覺得錢是花出去了，但從來沒見任何回報。道理很簡單，建議他們能夠不再買公司所銷售的產品，開始買公司本身。 美國對有錢人/(年收入22.5萬或持有300萬資產/)做的一項調查表明，富人會把他們全部收入的30％左右拿去投資或儲蓄。這并不一定可以致富，但卻是他們成為富人的原因。 錢多并不是關鍵 想成為一個百萬富翁，如果你的工作只付給你每年18萬的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時，你也會垮掉的。但是，仍有很多每年賺100萬的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有支票入賬。二者的區別是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能讓里面的錢高效地運轉起來。 100元學做有錢人！ 我真的沒有亂花錢，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！連養樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。 漲！漲！再漲！全臺物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴克、菠蘿面包到出租車，通通在漲。 根據主計處統計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床后要吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產品已漲價。 通膨節節高升，你快變新窮人了嗎？ 三·○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數/(CPI/)年增率，它已經創下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？ 這是中華經濟研究院的最新預測：油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元，明年預估CPI年增率將由一·九八％上升至三·七八％。過去六年，臺灣平均CPI年增率不過○·六七％，若三·七八％預測成真，通膨率將創下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺灣。 超過三％的物價指數年增率，是什么意思？ 具體來說，這只巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬元！這只巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年后要退休，現在每月三萬元的生活質量，三十年后，你需要七萬三千元才能達到相同水平！ 焦慮無濟于事，從現在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入Ｍ型社會的貧窮左端，成為“白領新窮人”。 這是最新的理財技能，且學習風潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡，近期吹到臺灣：財金智能/(Financial Literacy/)。顧名思義，就是教育民眾正確的理財觀念。人類理財的知識難道還不夠嗎？為什么各國政府都選在此時提出財金智能？ 理財躍升顯學，但要先有財可理！ 美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦/(Jamie B. Stewart/)，在“日益重要的財金智能教育”演講上點出關鍵：“一個人會賺錢，并不表示當薪水到他的手上時，他能有智能的使用判斷。事實上，是當錢到了自己的手上，才開始財金智能第一次最基本的測試。而大多數人的測試結果是不合格。” 因為美國人過度消費、缺乏退休規畫，二○○二年，美國平均每十戶就有一戶破產，成為國家負擔/(后續甚至引發今年的次貸風暴/)，因此，美國國會立法成立倡導財金智能的專責單位。同時間，英國跟有“富國俱樂部”之稱的OECD/(經濟合作暨發展組織/)也成立類似單位；新加坡金融監督管理局則推出Money Sense專案。二○○四年，澳洲成立金融知識基金會，開始教育民眾正確的理財規畫觀念。 開門第一課：看重一百元的威力 過去，人們一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。如今，這堂課再度被重視，成為財金智能的第一堂課。就像《猶太人致富金律》/(Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money/)作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先了解金錢的本質，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣。” 在物價高漲的M型社會，每個人都知道，“要理財，先要有財可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財”。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的“一百元”。 因為你懷疑：一百元有什么用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。 如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車，三十年后，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達一○％。這筆小錢，三十年后就能讓你晉升千萬富翁之列/(詳見第一百二十四頁“過去二十年年賺一○％十檔基金表”/)。 “世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復利！”這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，并且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。 但窮人卻只知道努力工作，把錢花光，然后繼續努力工作。就像四十年前英國歷史學家巴金森/(Northcote Parkinson/)提出的巴金森定律/(Parkinson's Law/)般，賺越多、花越多，最后財富還是無法增加。 然而，如果你看到這里，就決定開始刻苦省錢？這也很危險。因為你如果勉強壓抑消費欲望，某天忽然受不了，決定要“慰勞自己”時，你可能會花掉之前辛苦省下來的錢，甚至預支你未來的收入。 因此，你必須重新學習如何聰明花錢，花得既不痛苦，還能把錢花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特/(Sharon L. Lechter/)說的，“未來，會花錢將比會省錢更受重視。” 有錢人怎樣聰明花錢？“他們會駕馭錢，雖然不錙銖必較，但會精打細算，”幫眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經理高桂卿觀察。 入門第二課：花一元要有三元的效益 周六午后，臺北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前臺大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。 與我們碰面的這一天，她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。打開衣柜，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。“沒用的衣服堆在家，以臺北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。” 事實上，喻芝蘭休閑時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背后，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什么，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。“要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝蘭說。 下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來象是上萬元手筆。因為，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。 一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？“不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，”省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：“管理金錢，反而會增加你的自由。” 入門第三課：懂得儲蓄未來財 喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉“未來”的兩等份后，才開始支配其余四等份，沒花完的就繼續移入“未來”的帳戶。所謂的“現在三份”是指生活所需花費；“未來兩份”則是儲蓄將來所需，如退休基金；“自己一份”是充實自己基金，買書與上課都包含在內。 “越年輕，越不能省，假如扣掉生活費后，真的沒剩多少，干脆全拿去學東西，”喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購并相關課程，兩年后當遠傳購并和信時派上用場。 “如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。”中華民國財金智能教育推廣協會秘書長陳琬惠說。 鏡頭轉到板橋市，“嗯，你問我錢花在哪里里啊？我沒算過。”七十一年次，年收入不到五十萬元，在公關公司工作的黃敬華笑說，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。 打開他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒拆開過，“因為折扣太便宜，總有一天我會穿它吧。”每個周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價錢？“上班族沒有人在care那一、兩百塊啦。”他買書，只去誠品買，“在那里才有買書的沖動啊，還有，我不買路邊攤。” 訪問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔心通膨危機嗎？“嗯，有想過要省點，列出花錢的優先順序。”然后呢？“好像每個都很重要……。” 為了攤開黃敬華的金錢地圖，我們陪著他一條條的抓出現金流，這是他第一次整理自己的收支。“哇，原來我的錢是花在這邊的。”他每個月高達七二％以上的收入是用在“現在”，其中買衣服高達二五％，閱讀等充實自己的比率僅約九％，如果衣服買多了，投資自己的比率就變少。 年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花錢支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分錢該歸屬到哪里里，她都清清楚楚。 入門第四課：分清“想要”和“必要” 看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢“加值”的渴望。而黃敬華對金錢的態度，可能也是你我的寫照。 股神巴菲特/(Warren Buffett/)擁有五百二十億美元身價，卻不愿意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，”他說：“價格是你付出的，價值才是你得到的。”懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。 “你分得出想要/(want/)還是必要/(need/)的差異？”陳琬惠說。 所謂的“想要”是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。“必要”則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。 當你區分出欲望的種類后，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。 “你知道自己要什么后，就知道不要什么。”橙果設計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。“我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？”蔣友柏不迷信名牌。 穿著T恤與卡其休閑褲的他，從口袋里忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？“我沒有。”這個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。 更特別的是，馬家父子口袋里永遠都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。“你不覺得看到新鈔，會舍不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶。” 最后一堂課：養成管理金錢的習慣 珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別后，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然后“反覆練習”，這是要成為有錢人，最后一個步驟。 比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二％的基金，然后以七千元獲利搭出租車。十年后，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力支出。 算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數人嫌計算很煩，而敗在“習慣”這一關。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。 歷任國內各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數億元，現在從事私人代操業務。今年因投資陸股、H股等，大賺二·五倍，正準備搬進天母的新居。每天，他進出股市金額達數千萬元，但他大腦里的計算機不止計算著股票漲跌，連生活里的五塊、十塊，都迅速的被大腦計算機換算。 他出外洽公演講，向來都搭公車、捷運，“給我一百元，我可以全臺北市凸透透/(臺語/)，”他說“開車成本高，加上停車時間，不會比較快。”更重要的是，“走路可以欣賞風景、運動，順便觀察當地房地產行情起伏。” 要買日常用品，他都到最便宜的全聯福利中心，而且“我會算一毫升多少錢，因為每家通路有時候包裝不一樣，所以要換算比較準。你問我干嘛計較這么多？我就是不喜歡被人當作潘仔/(臺語：凱子/)！”為何不開車到內湖的大型量販店舒服買東西？“你把油錢算進去，成本更高，而且，你還可能因此買多余的。”要充實自己，“我都不買雜志，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光。”他繼續說：“像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發票，中一次，一個月報費都省了。” 楊先生，絕不浪費一塊錢，但是，他鼻梁上的眼鏡，“三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手表也五十多萬元，因為這是門面。”臺風夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經過計算，“在國內休假，時間花得少，第二天還可以立刻投入股市。” “這是一種態度，連我都會算，難道你的時間成本真的有這么高嗎？”楊先生反問。因此，別小看反覆練習的習慣，這會幫助你回避很多沖動型的消費。 打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢 二○○二年諾貝爾經濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼/(Daniel Kahneman/)，他揭開了人的心理如何影響經濟行為的秘密。比如說，人為什么會覺得分期付款比較劃算？明明這還會增加利息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人等于在人的心理開了很多個心理帳戶，讓你因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有防備，做出消費。 建立起上述觀念后，接下來要做的只是花錢前的自我對話。 如果你要變有錢人，“你必須建立起錢之間的連結感，從認識金錢，到花錢、存錢，最后投資獲利，這都是環環相扣，”陳琬惠說。政大企管所系主任別蓮蒂教授觀察：“人的消費行為也正成M型化發展！”，許多人任由感情主導消費，陷入錯誤的消費習慣，就會形成“穿名牌衣的年輕人，卻吃泡面度日”現象。 要當窮人，還是有錢人，系于一念之間。當你讀完這篇文章，開始決定每天少坐一趟出租車，并且為了三十年后可能創造的一千萬元感到欣喜時，屬于你的奇跡，也正在發生。 你，踏入了哪里個消費陷阱? 你，以為自己是理性消費的，但是你知道嗎？2002年諾貝爾經濟學獎得主之一、普林斯頓大學心理學教授卡尼曼/(Daniel Kahneman/)揭開了人的心理如何影響經濟的秘密。透過芝加哥大學教授奚愷元在《別當正常的傻瓜》一書解讀，你可以問自己，到底中過哪里個陷阱。 ★意外獲得一筆獎金，就把這筆錢拿來花掉，犒賞自己 你已經中了心理帳戶的陷阱 每個人心中會自然的把錢分成很多帳戶，有意外之財的，旅遊的、買菜用的、買屋子用。但其實，錢就是錢，不該因為放在意外之財的帳戶里，價值就該被貶低，被輕易花掉。 ★美國買維他命很便宜、百貨公司大減價，先買再說！ 你已經中了交易效用偏誤的陷阱 簡單的說，就是貪小便宜，看到維他命與臺灣的價格出現差價就大買，但是卻忘了評量，這瓶維他命的實際價格對照你自己的需要，到底劃不劃算？你是否真會吃這些維他命？ ★買了一件不適合的衣服，下次再買一個腰帶來搭配它，看能否讓它變得漂亮點。 你已經陷入沉沒成本陷阱 你只把眼光放在已經付出成本的衣服上，但是你為了這件衣服要去花更多錢補救，最后的搭配還不一定會好看，還賠上了好心情。你不但沒有挽回已經沉沒的成本，還招致更大的浪費。 ★買把蔥殺價10元很爽，但是買臺30,000元電視殺價10元很丟臉？ 你已經陷入了比例偏誤的迷思 一把蔥20元殺到10元，你感覺等于打了5折，但是去買臺電視要求降到29,990元，折數連1折都不到，根本不夠看，但其實，兩個實際少的價格都是10塊錢。你因為把眼睛放在折扣幅度上，常常會讓小錢花得很謹慎，大錢花得很松散。 ★我的品味與時并進，所以衣服越買越貴！ 你被大腦的適應性效應給牽著走了 大腦對于物質的適應性很快，當你買下漂亮衣服或是好車后，會立刻適應，所以快樂感不會維持很久。如果你的快樂都是來自于物質，你會很自然的想去買更好、更貴的東西，以得到刺激感。這造成你的一生，都需要追著錢跑。 ★電視購物有免費7天試用期，那先買來，然后再退貨好了! 你已經陷入原賦效應陷阱 原賦效應的研究發現，人通常對擁有的東西會賦予高價值，所以不太愿意做決策失去它，也就是說，當貨物送到你家后，你再把它退還的機率是很低的。 ★我總是花很多時間逛街，但衣櫥總少一件衣服！ 你已經陷入了選擇的吊詭 商人總會給你很多選擇，而控制欲會讓你習慣找尋最好的，但卻忘記要尋找最適合你的。結果，買回家的洋裝很美，但總高高掛在衣櫥里，連吊牌都沒剪。 能賺大錢的4個投資習慣 第一條：對自己進行投資 這是最大最大的投資，當然收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話非常有哲理。朋友今年27歲，可是毫不夸張地說，他已經具有了百萬的身價，但是每一分錢都是干干凈凈的，每一分錢都是具有了智慧和辛勞。而他5年前還是一個窮小子，沒有任何的背景，不認識任何人，每個月的工資只有區區幾百元，他是如何實現這個突破和超越的，最重要的一點就是培養自己的無可替代性，也就是說把自身最具有優勢的優點無限的發揮，很多時候教育都是要求我們5個指頭一般齊，不求無功，但求無過，很多都是這樣的中庸的思想來限制了自己的發展，永遠都看到自己的弱點，但是有時不得不說弱點是天性的。 一個不善言辭的人即使花費了10年的時間，收獲的也是一個普普通通的語言能力，很難成為一個演說家，如果不在意自己的短處，也許反而成為了哲學家，句句經典，字字珠璣，哈哈。如果真的是五個指頭都一樣了，人也就沒有了自己的特質，也就成為了最最普通的沒有任何長處泯然于眾人矣！ 所以他最重大的突破就是把自己的長處發展到極限，選擇了最適合他的優點的職業，同時，不斷的提高和超越，盡管不是非常地在意文憑和證書，但是自己的專業范圍內的證書和文憑，幾乎都囊括了，對了，這里特別的提一句，就是英語的能力，他的英語不是很好，所以去新東方，但是他在新東方的收獲不僅僅是語音語調，而是一種全新的思想，他曾經不止一次的勸說其他的朋友去聽聽新東方，要接受老師的不同的思路，發現新東方成功的經驗，看看前人是如何思考和解決問題的，達到腦力的碰撞，產生新的智慧的火花。金錢很多時候是要服務于人的，教育投資真的是最重大的投資，如果時間緊急的話，可以去上新東方的外教課程，1對4的講解，小組教育每個小時100元的投入，肯定讓你的頭腦非常的清晰，能夠最快的讓你進入語言環境，最快地實現口語的突破。 我對他的口頭禪感觸很深：我們最開始都是用時間換金錢，但是最關鍵的時候我們要用金錢換時間。能夠節約時間的方法一定要用到極致。所有的活動和安排幾乎都要經過統籌方法進行，因為時間是有機會成本的，就像最廣為人知的如果比爾蓋茲掉了2000塊錢，是否去撿，盡管這幾乎是個笑話，但是就算是普通人也是有時間價值的，比如說每個月的工資是10000，平均每個工作日就是454元，每個小時57塊錢，如果需要花費10分鐘從工行/(601398,股吧/)的網點取款，就不如花兩塊錢的手續費從你身邊最近的銀行取款。最好用網上銀行，把所有浪費時間的水費電費等等統統的自動轉賬，很多人都以為上班的是老板的時間，自己偷偷的浪費一點好像還賺到了，很為自己的小聰明得意。 其實不然，從另外一個角度著想，老板承擔了經營的風險，為你提供了非常好的舞臺，你只要貢獻你的時間，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經驗，當然如果真的是一杯茶，一張報紙的經驗估計不值一文，很多時候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和發現并積累自己的獨門絕技。有時候在工作的打拼中會結識很多志同道合的朋友，認真的人是最可愛的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持對于你未來的成就將會起到了巨大的不可估量的推動力。我曾對他的2005年的開銷作了一個系統的統計，在有關學習的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國外資格證書的考試費用，學駕照，練習口語，等等。 第二條：一定要在買房還是買車這樣巨大的投資面前冷靜而清醒 他買房了，不過因為下定決心的時間比較早，所以現在房產增值比較多，差不多到了60/%，不過因為是自住，就算是增值也不可能變現，所以就不算入個人的資產。在這里提醒有貸款朋友一句，如果你有時間的花最好花費2分鐘的時間用一下提前還貸的公式測算一下，迷惑一下：提前還貸1萬元居然節省1萬1千元的利息？如果你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒有達到5/%的投資收益的渠道的話，你最為現實的最好的投資渠道就是提前還貸。 到現在為止，他還是堅持一定不買車的計劃沒有動搖，一方面時間比較緊張，所以寧愿在出租車上小憩，或者構思一個新的計劃，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不愿意一邊開著車，一邊看著北京車窗外密密麻麻的堵車場景著急上火，哈，這里順便補充一句，北京的堵車一天就一次，從早堵到晚。而且筆者非常多的朋友都因為開車所以脾氣變得很急躁，就算是公認的淑女開了車也馬上變成了野蠻女友。再說了，現在滿大街都是剛剛出道的馬路殺手，而出租車司機幾乎都有5年以上的駕駛經驗，而且再也不用考慮修車，洗車，交養路費等等瑣事。所以，要么就是把自己定義為免費的司機，要么就讓自己的經濟條件進一步的好轉到可以配備專門的司機。當然對開車癡迷愛好的人除外。 第三條：培養自己的運動愛好 很多時候身體是革命的本錢，但是就是因為年輕所以很容易就忽略，所以基本上每周都要進行2-3小時的運動，運動的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類的，運動量剛剛好，出出汗，發泄一下心里的壓抑，同時還可以有很多的朋友相伴，在運動中鞏固良好的人際關系，很容易就營造了一個積極拚搏向上的環境。個人不鼓勵麻將這樣的運動方式，長時間保持同樣的姿勢，很容易造成頸椎問題，而且在輸贏之間過分激動，容易引起心臟和血壓問題，如果是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸得不顯山不露水，實在是一門過分高深的學問，實踐起來會讓人心力憔悴。對麻將和賭博有特殊愛好和天賦的人已經超脫了鄙人討論之列。之所以把運動列入理財之說，是因為突然發現原來運動也是奢侈的，如果到體育場館運動的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右//月，如果實在沒有條件，也可以讓運動變成下班以后騎車或者散步回家，還可以節約路費。 第四條：家人，家人之間的關系一定要處理好 家庭和諧才能夠義無反顧的為事業拼搏，就算是最精明的人也一定不要算計家人，算計在家人之間就是雙刃劍，因為是最親近的人所以傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，很多時候想想，你努力工作認真生活的原動力不就是使家人幸福嗎，所以，在家人之間一定要分享為上，讓大家分享你的快樂和悲傷，學會一起去面對，一份快樂分享以后就是兩份快樂，一份悲傷分擔以后就是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。 父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時間其實很有限，最多也就是20年了，在人生中也就是短短的一瞬間，曾經有個朋友感嘆，父母之情只是今生沒有來世，我們這一輩子欠得最多的就是父母養育之恩，所以能夠參與到家庭之樂，一定不要輕易的讓“忙，沒有時間”堵上父母子女的心。父母之樂，孩子之歡，有時就是你的10分鐘的時間，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的頭發，也許你會突然感嘆，原來老爸不如你想象中的高大魁梧，已經在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依然給你撐起家里一片藍天，孩子也不再是剛剛出生的時候抱著的小小的人兒，也學會了開始笑對人生。在理財這里提到的原因就是你如果愿意的話，可以平時買點小禮物，或者到你們向往已久的地方充充電，給自己心靈一個支點，讓渺小得我們也重新擁有翹起地球的信念。 理財的路是一步一步的，給自己設定好目標，然后一步一步的往前走，達到了每個小的目標獎勵自己獎勵家人，理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠著最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。 / / / / / / !@#$/%^/&*/(/)/_ 第一條：一個目標/ 一艘沒有航行目標的船，任何方向的風都是逆風 1、你為什么是窮人，第一點就是你沒有立下成為富人的目標 2、你的人生核心目標是什么？杰出人士與平庸之輩的根本差別并不是天賦、機遇，而在于有沒目標。 3、起跑領先一步，人生領先一大步：成功從選定目標開始 4、賈金斯式的人永遠不會成功 為什么大多數人沒有成功？真正能完成自己計劃的人只有5/%，大多數人不是將自己的目標舍棄，就是淪為缺乏行動的空想。 5、如果你想在30歲以前成功，你一定在23至25歲之間確立好你的人生目標 6、每日、每月、每年都要問自己：我是否達到了自己定下的目標 / / / 第二條：兩個成功基點/ 站好位置，調正心態，努力沖刺，30歲以前成功 /(一/)人生定位 1、人怕入錯行：你的核心競爭力是什么？ 2、成功者找方法，失敗者找借口 3、從三百六十行中選擇你的最愛 人人都可以創業，但卻不是人人都能創業成功 4、尋找自己的黃金寶地 /(二/)永恒的真理：心態決定命運，30歲以前的心態決定你一生的命運 1、不滿現狀的人才能成為富翁 2、敢于夢想，勇于夢想，這個世界永遠屬于追夢的人 3、30歲以前不要怕，30歲以后不要悔 4、出身貧民，并非一輩子是貧民，只要你永遠保持那顆進取的心。中國成功人士大多來自小地方 5、做一個積極的思維者 6、不要敗給悲觀的自己 有的人比你富有一千倍，他們也會比你聰明一千倍么？不會，他們只是年輕時心氣比你高一千倍。 人生的好多次失敗，最后并不是敗給別人，而是敗給了悲觀的自己。 7、成功者不過是爬起來比倒下去多一次 8、寧可去碰壁，也不要在家里面壁 克服你的失敗、消極的心態 /(1/)找個地方喝點酒 /(2/)找個迪廳跳跳舞 /(3/)找幫朋友侃侃山 /(4/)積極行動起 / / / / 第三條：三大技巧/ 1、管理時間：你的時間在哪里，你的成就就在哪里。 把一小時看成60分鐘的人，比看作一小時的人多60倍 2、你不理財，財不理你 3、自我管理，游刃有余 /(1/)創業不怕本小，腦子一定要好 /(2/)可以開始做外匯投資 /(3/)做別人不愿做的生意第四條：四項安身立命的理念 30歲以前一定要形成個人風格 1、做人優于做事 做事失敗可以重來，做人失敗卻不能重來 /(1/) 做人要講義氣 /(2/) 永不氣餒 2、豁達的男人有財運，豁達的女人有幫夫運 3、忠誠的原則：30歲以前你還沒有建立起忠誠美譽，這一缺點將要困擾你的一生 4、把小事做細，但不要耍小聰明 中國人想做大事的人太多，而愿把小事做完美的人太少 / / / 第五條：五分運氣/ 比爾·蓋茨說：人生是不公平的，習慣去接受它吧 1、人生的確有很多運氣的成人：謀事在人，成事在天：中國的古訓說明各占一半 2、機會時常意外地降臨，但屬于那些不應決不放棄的人 3、抓住人生的每一次機會，機會就像一只小鳥，如果你不抓住，它就會飛得無影無蹤 4、智者早一步，愚者晚一步第六條：六項要求/ 1、智慧 /(1/)別人可你以拿走你的一切，但拿不走你的智慧 /(2/)巧妙運用自己的智慧 /(3/)智者與愚者的區別 2、勇氣 /(1/)勇氣的力量有時會讓你成為“超人“ /(2/)敢于放棄，敢于“舍得“ 3、培養自己的“領導才能、領袖氣質“ /(1/) 激情感染別人 /(2/) “三七法則“實現領袖氣質 /(3/) 拍板決斷能力 /(4/) 人格魅力 4、創造性：不要做循規蹈矩的人 25-30歲是人生最有創造性的階段，很多成功人士也都產生在這一階段 5、明智 /(1/) 知道自己的長處、短處，定向聚焦 /(2/) 盡量在自己的熟悉的領域努力 6、持之以恒的行動力：在你選定行業堅持十年，你一定會成為大贏家 第七條：七分學習 / / 1、知識改變命運 2、30歲以前學會你行業中必要的一切知識 a/) 每天淘汰你自己 b/) 在商言商 3、太相信書的人，只能成為打工仔 4、思考、實踐、再思考、再實踐第八條：八分交際 朋友多了路好走 1、智商很重要，情商更重要：30歲以前建立起人際關系網 2、人脈即財脈：如何搞好人際關系 3、交友有原則 4、善于溝通：30歲以前要鍛煉出自己的演講才能 / 第九條：九分習慣/ 習慣的力量是驚人的，30歲以前養成的習慣決定著你的成功的大小 1、積極思維的好習慣 2、養成高效工作的好習慣 /(1/) 辦公室 /(2/) 生活可以不拘小節，但要把工作做細 /(3/) 學習聆聽，不打斷別人說話 3、養成鍛煉身體的好習慣 4、廣泛愛好的好習慣 5、快速行動的好習慣 / 第十條：十分自信 1、自信是成功的精神支柱 2、自信方能贏得別人的信任 3、把自信建立在創造價值的基礎上 4、如何建立自信 /(1/) 為自己確立目標 /(2/) 發揮自己的長處 /(3/) 做事要有計劃 /(4/) 做事不拖拉 /(5/) 輕易不要放棄 /(6/) 學會自我激勵 /(7/) 不要讓自己成為別人 / 第十一條 11個需要避開的成功陷阱 1、只有功勞，沒有苦勞 2、不要“懷才不遇“，而要尋找機遇 3、不要想發橫財 4、不要為錢而工作，而讓錢為你工作 5、 盲目跟風，人云亦云，人做我也做 6、 小富即安，不思進取，知足常樂 7、 承認錯誤而非掩飾錯誤 8、 腳踏實地而非想入非非 9、 野心太大而不是信心十足 10、反復跳槽不可取 11、眼高手低 12、不擇手段 / 第十二條 十二分努力 沒有人能隨隨便便成功 1、小不是成功，大不是成功，由小變大才是成功 2、中國社會進入微利時代：巧干+敢干+實干=成功 3、努力嘗試就有成功的可能 4、做任何事情，盡最大努力 5、把事情當成事業來做 6、我看打工者 7、祝你早日掘到第一桶金/(中國企業家/) / / 一個成功男人30歲前應該完成的那些事情 1,事業永遠第一 雖然金錢不是萬能的,但沒有錢是萬萬不能的,雖然這句話很俗,但絕對有道理,所以30歲之前,請把你大部分精力放在你的事業上。 2,別把錢看得太重 不要抱怨自己現在工資低,銀行存款4位數以下,看不到前途,現在要做的就是努力學習,即使你文憑再高,怎么把理論運用到實踐還是需要一個很長的鍛煉過程,社會永遠是一所最博大的大學,它讓你學到的知識遠比你在學校學到的重要得多,所以同樣,你也別太介意學歷低.30歲之前靠自己能力買車買房的人還是極少。 3,學會體諒父母 別嫌他們嘮叨,等你為人父了你就知道可憐天下父母心,在他們眼里你還是個孩子,但他們真的老了,現在得你哄他們開心了,也許只要你的一個電話,一點小禮物,就可以讓他們安心,很容易做到。 4,交上好朋友 朋友對你一生都影響重大,不要去結識太多酒肉朋友,至少得有一個能在關鍵時刻幫助你的朋友,如果遇到這么一個人,就好好把握,日后必定有用,不管他現在是富還是窮。 5,別太相信愛情 心中要有愛,但請別說也別相信那些瓊瑤阿姨小說里面的山盟海誓,世上本無永恒,重要的是責任,但女人心海底針,心變了,一切都成枉然,你要做的就是該出手時就出手,該放手時別猶豫.30歲之前的愛情不是假的,但只是大多數人都沒有能真正把握好的能力,所以學會量力而行。 6,別擔心至今還保留初吻 愛情不在多而在精,別以為自己20多歲還沒碰過女孩子就害怕自己永遠找不到老婆.以后你會有很多機會認識女孩子,要知道這個社會雖然男人多于女人,但現實是女人其實比男人更擔心這個問題.男人30一枝花,你在升值而不是貶值,成熟的愛情往往更美麗更長久,所以不要像瘋狗一樣看到女孩就想追,學會品味寂寞。 / 7,不要沉迷于任何東西 所謂玩物而喪志,網絡游戲是你在出校門之前玩的,你現在沒有多余的時間和精力花費到這上面,否則你透支的東西以后都得償還.一個人要有興趣,愛好,但請分清楚輕重。 8,年輕沒有失敗 不要遇到挫折就灰心,年輕人要時刻保持積極向上的態度.失敗了,重來過;失去了,再爭取別的。錯過了,要分析,下次來,要把握;幼稚了,下次,成熟點。不要緊,會好的,哪怕到了極點,也不要放棄,相信一定可以挺過去。不要消極,會好的。曾經的錯,過去了,總不能回味在過去。現在的,很好,累完了,很舒服。不要傷,總會有人在支撐你。 9,不要輕易崇拜或者鄙視一個人 人都有偶像,但請擁有你自己的個性.不要刻意去模仿一個人,因為你就是你,是唯一的,獨一無二的,要有自信.也不要全盤否定一個人,每個人是有價值的,如果你不能理解他,也請學會接受。 10,要有責任心. 不管你曾經怎樣,但請從現在開始做一個正直的人.男人要有責任心,無論是工作還是生活上,一個有責任心的人才能讓別人有安全感,才能讓別人覺得你是一個值得信賴的人.我們不要懦弱,但請不要傷害愛你的人和你愛的人,尤其是善良的女孩,因為這個世界善良的女孩不多了,即使不想擁有,但也請讓她保持她美麗的心。 11,男人的外貌并不重要. 不要為自己的長相身高而過分擔心,一個心地善良,為人正直的男人遠比那些空有英俊相貌,挺拔身材但內心齷齪的男人要帥得多.如果有人以貌取人,請不要太在意,因為你不用去為一個低級趣味的人而難過。 12,學會保護身體 不要以為現在抽煙喝酒,熬夜通宵也沒什么事.那是因為你的身體正處于你一生的黃金時段.30歲以后你就能明白力不從心這個詞的意義了,身體是革命的本錢,沒有好的身體什么也做不了,所以要盡量讓自己過有規律的健康生活。 13,別覺得一事無成. 你現在還沒有資格談成功,當然如果你有千萬資產的除外.一開始太固定的職業并不一定是好事,或許在不斷的改行當中,你會學到更豐富的知識,而且可以挖掘出自己的潛能,找到最適合你的工作。 14,請認真工作 即使你現在的工作再怎么無聊再怎么低級,也請你認真去對待,要知道任何成功人士都是從最小的事做起,或許你現在學不到多么了不起的知識,但起碼你要學會良好的工作態度和工作方法,這對以后很重要。 15,請認真對待感情. 不要羨慕那些換女人像換鞋一樣的花花公子,逢場作戲的愛情只是讓你浪費時間浪費精力,一個人最痛苦的不是找不到愛人,而是心中沒有了愛,當你把我愛你3 個字變成你最容易說的一句話時,那么你在愛情的世界里已經很難找到真正的幸福了.愛情沒有公平,總有一個人比對方付出得多,即使沒有結果,也別覺得不值, 因為你的付出不光是為了她,也是為了你自己的愛,為愛付出是很可貴的,贊自己一下。 16.請留一點童心 在內心深處,哪怕只是一個很小的角落里,請保持一份童心,不是幼稚,但有的時候單純一點會讓你很快樂.所以不要太計較得失,生活本無完美。
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